关于大学生信用消费的调查报告
摘要：信用消费作为一种新兴的消费模式，在给人们提供便利的同时，其背后也隐藏着很大的风险和问题，大学生作为一个庞大的消费群体，消费的能力和水平不可小觑，但大学生的消费观念还不够健全，因此也产生了很多不良的消费行为，影响了大学生的正常生活和教育。
为了能够跟进一步的了解当代大学生的消费状况，发现大学生消费的不合理性，从而提出一些合理的建议和正确的方法引导大学生正确消费，理性消费。本次采用问卷调查的形式，收集和整理大学生信用消费现状的数据，然后进行数据分析和比对，并总结，发现大学生消费的特征和问题，从而提出相应的建议和解决方法。
关键词：信用消费 问卷调查 消费结构 数据分析
一、导论
信用消费源起于欧美发达国家，近年来，由于网络科技的进步，在我国大学生群体中发展迅猛。大学生的消费观念从以前的“有多少花多少”，不断向“用明天的钱，圆今天的梦”所转变，信用消费正逐渐成为大学生消费的最主要形式之一，90后消费金额增长迅猛，同比增长73%，远高于70、80后，增长达70后的近两倍。但是由于大学生本身金融知识和经验匮乏，容易在信用消费过程中被卷入校园贷的泥沼。例如，2016年3月，河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡，由此引发的悲剧引起了社会各界的广泛关注。
滁州市地处长江三角洲中心区27城之一，社会思想观念相对开放，对信用消费普及程度高，有着广泛的接受度，研究对象的选择比较具有代表性。本文基于线上数据分析，调查和研究滁州市大学生的信用消费现状，以了解大学生信用消费风险成因，并提出相关对策。
我们想通过此次调查了解当代大学生信用消费的特点，以及当代大学生的消费结构，从而发现其中的问题，并提出合理的对策和建议去缓解去解决这一问题。提出相应的解决方案，帮助大学生避免出现信用危机，落入不法分子的陷阱。提高大学生生活质量，促进大学生健康成长，不仅是学校和家长的愿望，同时也是国家和社会关注的问题。
二、调研目的
大学生认知能力不足，没有完整的消费观和价值观，在各种条件的诱惑下可能会选择盲目消费，再加上一些不法分子的诱骗和欺诈，大学生很可能会落入网贷陷阱。通过调研了解大学生信用消费的现状，发现问题所在，提出相关建议引导大学生在考虑个人消费时不忘传统观念，科学规划安排，使自己的消费水平与家庭的收入水平相适应。提醒大学生提高警惕，加强信用消费方面的知识，提高相关方面的意识。
三、调查对象及方法
（一）调查方法：采用问卷调查的方式。
（二）问卷调查采取随机抽样调查。网上问卷调查（主要依靠问卷星平台进行线上调查）数据主要用于修正值。本次调查的数据处理工作，在组长统一领导下进行，由本小组成员分类统计，最后统一汇总。
（三）调查对象：安徽省各大高校，以滁州学院为主。
（四）调查内容：学生收支情况，学生每月消费情况，学生还款情况，消费项目支出情况，消费观念。
四、调查问卷的结果及分析
发放150份，回收100份，有效100份。
调研对象基本情况：
图1生活费来源
由图1分析可得出，大学生的生活费来源有父母，兼职，奖学金和其他。比例如下：94%的大学生生活费来自与父母的供给，26%的同学在用助学金和奖学金来补贴日常的生活费，还有63%的同学选择在空闲时间进行兼职用以日常花销。这一比例还是相当可观的。可以看出大学生的日常生活还是比较空闲的，可以抽出时间去做兼职，许多学生都想提前与社会接轨，做好踏入社会的准备，吸取社会经验以利于面对将来的求职和就业。
图2每月消费状况
由图2分析可得出，大学生消费适中占到了总量的76%，其次是消费不足和消费过度，分别占比13%和11%，从中我们可以看出大学生的月消费还是十分稳定的，但还有少数有超前消费的行为，由于目前我们尚未工作，因此偿还能力不足，因此我们凡事要量力而行，避免出现失信行为，保持良好的信用等级。
图3每月消费总额
由图3分析可得出，对于他们每个月的消费总额，有29%的学生集中在500-1000之间，1000—1500之间的约为54%，13%的学生集中在1500-2000之间，高消费人群（2000以上）约占4%的比例。这在一定程度上说明了目前大学生的消费情况较为合理，但高、低不同消费水平也有存在。
图4每月消费额度
如图4所示，60%的大学生表示平均每月信用消费额度为500元以下，30%的大学生表示平均每月消费额度为500-1000元，8%的大学生表示平均每月消费额度为1000-2000元，仅有2%的大学生信用消费的额度在2000元以上。虽然目前已有较多大学生开始接触消费信贷产品，但使用额度并不高，表明大家对于这种新事物还是抱有谨慎态度，大学生群体的信用消费需求有待进一步释放。
图5大学生使用信用消费产品的种类
由图5分析可得出，在自身资金不足时，为了购买自己心仪的物品，网络贷款成了大学生的首选。其中最为出名的便是蚂蚁花呗和京东白条，分别占比83%和22%。占比最少的分别是分期乐和趣分期，只占到了11%和7%。由此可见，在生活费不足以满足需求时，使用信用消费，用于满足自身需求成为了大学生的一种消费习惯，但大学生在享受信用消费带来便捷、分期付款方式灵活以及服务到位的同时，信用消费透支问题也随之而来。如果不能及时引导。则有可能造成大学生过度消费，甚至造成违法行为，因此应当时刻警醒。
图6消费金融产品支出
由图6分析可得出，大学生使用消费信贷产品用途多种多样，其中用于生活用品消费的占比71%。除此之外，占比较大的有生活必须消费（62%），服饰鞋帽占比（44%），聚会消遣占比（40%），数码电子产品占比（32%），考证培训占比（15%）和其他消费占比（15%）。可以看出，大学生使用信用消费一般用来购买生活必需品，服饰鞋帽，数码电子产品等。
大学生作为一个特殊的消费群体，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为:他们的消费结构不合理，存在攀比心理；财商尚未成熟，理财能力需要培养；人际交往消费增多，恋爱支出过度；休闲娱乐消费渐成时尚；消费差距拉大，出现两极分化等等。从社会心理学的角度看，大学生的消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化、差异性等特点。大学生的消费问题不是孤立的，而是有着深刻的社会心理背景。［4］
五、存在的问题及解析
政府问题
互联网的发展迅速，电商种类繁多，目前缺乏完善的法律监督监管，任有一些不法商贩和机构，利用法律的漏洞打擦边球，即使被抓到也不会被定罪。他们诱骗大学生消费或贷款，并通过手段欺骗大学生签署合同，使一切看起来有理有据，符合法律条款，被害者却有苦难言。
商家问题
商家也存在着相当大的问题，一些不良的商贩，为了利益，做一些虚假宣传和看起来非常诱人的活动，让你产生机会难得，错过今天就没有下次的错觉，正因为这些虚假信息，进一步的诱导人们购物。
一些信用消费平台的使用门槛较低，只需要简单的身份验证，便可以开通大额借款或分期付款，大学生相信一句话“用明天的钱，圆今天的梦。”也正是这句话让无数大学生进入死循环而无法自拔，一旦还款不及时，就会面临巨额利息造成生活危机。在学校的附近甚至校园内时常有一些人拿着传单，让你考虑学生贷款，门槛极低，他们对外宣称零手续费，低利息，等待着你进入骗局。商家为了套取信息，举行各种各样的小活动，让顾客填写详细的个人信息，在获得消费者个人信息后却不注意保护，导致大量个人信息外漏，也给那些不法分子提供了机会。
大学生自身问题
大学生作为一个庞大的消费群体，有着很强的消费能力，但大学生往往缺乏正确的消费观念，他们对于实际消费能力和自身经济能力没能很好的权衡，互联网的快速发展出现了很多电商行业，只需动动手指就可以轻松购物，正因为在这些诱惑之下，大学生对自己的控制能力就越薄弱，从而盲目消费。大学生的群体庞大而复杂，生源来自全国各地，不同的家庭经济状况导致很多同学心生嫉妒，盲目攀比，这不仅影响家庭关系也影响同学之间的友谊。盲目的攀比消费让一些经济能力有限的大学生，深陷其中，从而落入不法分子的信贷陷阱。
当代大学生接受着最好的教育，享受着最好的待遇，却无法体验父辈的艰苦，个个都被奉为掌上明珠，过着衣来伸手饭来张口的日子，这使得他们没有勤俭节约的意识。加上父母出手大方毫不吝啬，大学生沉浸在消费的乐趣当中，只顾自己高兴，很多时候购买的东西都是不必要的，买完就再未使用过。
六、对策与建议
（一）完善相关法律法规
政府完善信用消费方面的法律法规才是最根本的保证，由于互联网的发展和广泛使用，出现了很多独特的消费平台，这极大的方便了人们的生活，但网络世界缺乏完善的法律管理，很多消费平台，信用平台利用法律的漏洞欺骗顾客，而大学生又是最容易上当受骗的人群，大学生群体没有完整的金钱观念，涉世未深。［3］对于政府，要严格监管消费市场，强烈打击假冒伪劣商品，提高商品质量检测标准，保证商品质量，规范市场秩序，为大学生确立一个公正的市场环境让其消费，营造全社会科学合理消费的氛围。
（二）规范化信用消费
规范信用消费，建立完善的消费制度，提高信用消费的门槛。［2］相关信用消费平台应提高分期消费的门槛，在为学生提供方便的同时，也要考虑消费者是否有能力还款，深度的评析大学生的经济水平和消费水平，提供合理的服务。
（三）树立正确的信用消费观念
大学生必须树立正确的消费理念和价值观，理性对待消费需求，做到量力而行，不攀比、不虚荣，更不能过度追求名牌和奢侈品消费。消费时，要三思而后行，不要一时被冲昏头脑，要结合自身的消费能力和经济状况，设定每月的消费额度，避免盲目消费，而过度消费只会给自己和家人带来麻烦。生活中需要理性消费，保持头脑清晰，避免陷入借贷陷阱，一旦陷入就会无法自拔，这时候要学会用法律的武器来维护自己，但终究是要管好自身，应该做到健康消费、勤俭消费、理性消费。大学生在面对信用消费问题时，不仅要考虑自身利益是否会受到侵犯，而且要考虑到信任缺失造成的社会影响。［1］
七、结语
通过这次调查，我们基本了解了当代大学生消费心理趋势及现状。大学生的基本生活消费大体上是现实的、合理的。但同时也存在着许多的问题，如攀比心理、不合理消费、不理性消费等，主要因为生源来自全国各地，由于家庭情况的不同和消费习惯的差异造成的。大学生中，培养独立的理财能力、科学的价值观应是当务之急。我们有理由相信，在社会各方面的共同努力下，中国当代大学生一定会形成一种更合理，更现实的消费观。
信用消费是一把双刃剑，利弊往往是相对的。作为大学生我们应该提高自身意识，树立正确的消费观，避免出现信贷危机，要合理合法的进行消费。
参考文献
［1］ 李巍，张虎.对当代大学生信贷消费问题的思考［J］.产经透视，2009
［2］ 申静，闫婷，郭欣荣.大学生消费行为浅析［J］.价格与市场.2001（8）
［3］ 周新娟.网络借贷背景下的高校学生畸形消费心理研究［J］.科学中国人.2016（35）
［4］ 赵富才.论大学生的消费行为及其社会心理特点［J］.聊城大学学报，2003（6）
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