摘要：当代大学生是社会中的一个特殊群体，他们的消费不仅是整个人口消费的重要组成部分，而且具有独立的消费意识和消费特征，这将对未来整个社会的消费文化构成产生重大影响，与此同时大学生的消费观也影响着他们的价值取向和未来社会的经济需求。
•实践目的
通过调查得出大学生信用消费所存在的问题，可以完善大学生信用消费体系、引导大学生树立正确的消费观和诚信意识、督促相关行业完善运营机制。
•实践对象
在校学生（本科及其以上学历）
•实践时间
2020年7月20日至2020年8月6日
•具体安排
7月20日
小组成员通过腾讯会议的形式进行线上讨论，并确定了“大学生信用消费”的主题，在确定主题为“大学生信用消费”之后，实践活动开展前，团队成员在初期进行了充分的沟通、交流、详细探讨了实践活动的主题、目的、意义和内容此后，根据团队成员不同的特点，明确安排团队人员的责任和分工。根据人员性格的不同特点，进行分组。
首先将小组人员分分为两组：问卷组、数据组
问卷组主要是通过前期搜集到的资料进行问卷的制作。数据组则是在收集数据之后，进行具体分析数据整理、统计、分析，并根据先前的问题进行相应的分析。
7月21日至7月31日
通过线上与线下相结合的方式进行调查
线上：利用问卷星系统生成问卷，通过QQ、微信、钉钉等社交软件进行分发问卷。
线下：通过街头随机采访的方式进行收集问卷；
8月1日
汇总所有问卷，对相应问题及回答进行整理归纳合并；
8月2至8月4日
从不同维度对汇总之后的数据进行信用消费差异分析；利用专业的数据分析手段进行分析，通过Cronbach信度分析、效度分析、Roc曲线、熵值法等多种数据分析方法对整理好之后的数据进行前期分析。
8月5日
基于SWOT层次分析法分析大学生信用消费现状，即：基于外界诱导和学生消费的态势分析，就是大学生信用消费密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。根据分析得出相关结论，并制定相应的引导方案及运营规范；
8月6日
总结此次活动。对此次活动进行一个总结，进行线上匿名讨论，并得到了相应的结果：1、在实践报告编排上贫乏细节严密，还有待进修取提高；2、在数据分析方面需要将一些晦涩难懂的数据以及图表尽可能转化成浅显易懂的话语表达出来，使未了解过数据分析的同学和老师也可以很快明白；3、加强专业知识点学习，没有扎实的专业基础做后盾，技能达到一定水平后就再也难以提高；没有扎实的专业基础做后盾，也就没有良好的心理素质与应变能力。
•数据的整理与分析［1］
Cronbach信度分析
l信度分析用于研究定量数据（尤其是态度量表题）的回答可靠准确性；（分析α系数，如果此值高于0.8，则说明信度高；如果此值介于0.7~0.8之间，则说明信度较好；如果此值介于0.6~0.7，则说明信度可接受；如果此值小于0.6，说明信度不佳）［2］
我们首先对收集得到的数据进行整理，并对这些数据做了Cronbach信度分析，从而判断出这些数据的可信程度，为后续的其他分析奠定的基础，从而使后期得到的结论更具说服力。
由下表可知：信度系数值为0.680，大于0.6，因而说明研究数据信度质量可以接受（即：收集得到的数据可以作为调查研究使用，具有可信度），进而确定我们可以对这些数据进行分析，从而得到具有代表性的结论。
Cronbach信度分析
效度分析
l效度研究用于分析研究项是否合理，有意义，效度分析使用因子分析这种数据分析方法进行研究，分别通过KMO值，共同度，方差解释率值，因子载荷系数值等指标进行综合分析，以验证出数据的效度水平情况［3］
l效度分析用于研究定量数据（尤其是态度量表题）的设计合理性；
我们首先分析KMO值，发现KMO值高于0.8，则说明效度高；接着分析题项与因子的对应关系，经过“效度分析”所得出的综合数据与对应关系与研究心理预期基本一致， 题项与因子对应关系与预期基本吻合。
Roc曲线
从上表可知，针对您使用类似花呗这种借贷工具的频率是使用花呗后，您是否有明确的还款计划？您是否有过为了偿还花呗而降低生活水平？，您认为信用消费对您生活产生什么好处？，您对花呗等借贷软件的消费有哪些顾虑？，您是否担心“花呗”会套取您的消费记录，进而侵犯您的隐私权共6项构造ROC曲线，用于判断其对于您的生活费可以维持您的消费吗？的诊断价值，首先进行“金标准”的设置。以数字1.000作为切割点，1.000做为阳性，其它作为阴性。从上表可可以看出:阳性比例为24.39%，阴性比例为75.61%
从上表可知，针对“您使用类似花呗这种借贷工具的频率是使用花呗后，您是否有明确的还款计划？您是否有过为了偿还花呗而降低生活水平？，您认为信用消费对您生活产生什么好处？，您对花呗等借贷软件的消费有哪些顾虑？，您是否担心“花呗”会套取您的消费记录，进而侵犯您的隐私权”共6项构造ROC曲线，用于判断它们对于“您的生活费可以维持您的消费吗？”的诊断价值， “您对花呗等借贷软件的消费有哪些顾虑？对应的AUC值为0.544，意味着您对花呗等借贷软件的消费有哪些顾虑？对于您的生活费可以维持您的消费吗？的诊断价值比较低。您是否担心“花呗”会套取您的消费记录，进而侵犯您的隐私权对应的AUC值为0.537，意味着您是否担心“花呗”会套取您的消费记录，进而侵犯您的隐私权对于您的生活费可以维持您的消费吗？”的诊断价值比较低。
熵值法
l熵值（Entropy）是一种物理计量单位；熵越大说明数据越混乱，携带的信息越少，效用值越小，因而权重也越小。熵值法则是结合熵值提供的信息值来确定权重的一种研究方法。
使用熵值法对16项进行权重计算，从下表可以看出以下16项，它们的权重值分别是：0.364、0.042、0.023、0.044、0.031、0.027、0.026、0.027、0.070、0.072、0.073、0.077、0.037、0.031、0.031、0.023。各项间的权重大小有着一定的差异，其中“您的性别？”这项的权重最高为0.364，以及“您学校所在城市属于几线城市？”这项的权重最低为0.023。
对此，我们可以得出，大学生的性别以及学校所在城市对大学生信用消费有着很大的影响，而且男生信用消费的程度在一定程度上大于女生，且随着学校所在城市的发展程度逐渐增大。
•基于SWOT层次分析法大学生信用消费分析
优势（Strength ）
信贷消费门槛低，消费基础大。以支付宝的花呗为例，其平台门槛较低，使得大学生很容易使用信用消费，省去了繁琐的环节。大学生作为网络消费的主力军，有着巨大的消费潜力。信用消费平台提供的“先消费，后支付”的信用支付功能，解决了网购资金的困扰，让大学生在给定额度内自由消费。
劣势（Weakness）
首先，大学生缺乏理财能力。大学生的消费观念在不断变化，从传统的量入为出逐渐转变为超前消费。然而，大学生社会经验不足，缺乏消费心理熟悉，缺乏金融知识，容易受外部环境影响，导致盲目消费。第二，法律上的“灰色地带”。我国法律法规对大学生网上信用消费的相关规定仍不完善，目前个人征收信用体系不健全，国家对网络平台的监管不够，社会信用体系不健全。
机会（Opportunity ）
一方面政府支持政策互联网相关企业发展，积极发展互联网金融等相关产业，努力为大学生创造安全健康的网上信用消费环境。另一方面高校越来越重视培养学生的财务管理观念。高校越来越重视金融教育，给非金融专业的学生讲授金融知识等活动引导学生树立正确的理财观念。
威胁（Threat ）
由于互联网的快速发展，国家对网络监管不够重视，网络诈骗现象频繁增加，“校园贷款”一直处于动荡之中。此外，高校在实时监控学生网上贷款方面具有很强的专业性。
•综合分析
l 多选题百分比计算方法
1、 多选题选项百分比=该选项被选择次数÷有效答卷份数；
2、含义为选择该选项的人次在所有填写人数中所占的比例。
3、所以对于多选题百分比相加可能超过百分之一百。
举例说明：有10个填写了一道多选题，其中6个人选择了A，5个人选择了B，3个人选择了C。 则选择A的比例是60%，选择B的是50%，选择C的是30%。3个百分比相加为140%。
根据调查结果显示，大学生的生活费主要来自自己的父母，余下的依次是：勤工俭学、奖学金、其他，由此说明大部分学生还是依靠父母生活，也有一部分很自立的同学会去做兼职来赚取生活费。在收集的可用样本中26.83%的学生觉得生活费不够用，余下的24.39%的学生会结余较多的生活费，这些学生中60.97%来自三线及以下城市，具有较强的理财意识，可以合理的使用自己的生活费，并懂的理财。
有17.07%的与此形成鲜明对比，他们就有较高的消费，消费更具冲动性与盲目性，并且会利用花呗等类似信用消费平台进行超前消费，并且极少部分没有相应的还款能力。
社会高速发展的今天，信用消费可能会成为一项非常重要的消费工具。
由于我国信用消费发展体系还不尽完善，有很多人趁机做一些违法的事情，案例也是比比皆是，很多学生由此有所顾虑怕如实反映情况后会得到父母的与不支持。
在我们的调查报告中，设置了大学生如何看待信用消费相对信用卡消费的问题（本题为多选题）
在受调查的大学生中，有75.1%的人选择了“申请难度小，灵活度高”说明大学生为了避免向熟人或是父母借钱的尴尬以及被问及借钱的缘由；53.66%同学对于还款的方式很是在意，相对自由的还款方式更加的便捷，使其不必为固定还款而担忧；“利息远低于银行贷款”也是大学生信用消费所看重的一点，低利息使得他们更加青睐于网上的信用消费；“在额定以内可以随时随地使用”则占有46.34%的比重，看来这些利用信用消费的同学一小半还是很在意额度的问题。
参与信用消费的同学在选择信用消费平台时主要从如下几个方面进行考虑：
•相应建议
从总体上来看，大学生信用消费市场存在一些不确定因素。从信用消费健康发展的角度来看，大学生信用消费产品有其存在价值和广阔的市场发展空间。目前，制约我国大学生信用消费市场发展的的因素较多。针对这些存在的问题，大学生应树立信用消费理念、相关机构应构建信用风险防范机制、国家应完善信用消费法律，多方面统筹协调积极采取相应措施进行改善和调整。
大学生的消费心理还不成熟，应树立正确的消费观念。其次，就一些信用平台本身而言，存在市场准入门槛低、缺乏行业标准等缺陷，其次使用门槛较低，大学生不需任何手续，只需实名认证，便可使用分期消费相关信用消费平台应提高分期消费使用门槛，对大学生自身的经济实力还款能力进行深入的调查研究，承担一定的社会义务。
•参考文献
［1］ The SPSSAU project （2020）. SPSSAU. （Version 20.0）［Online Application Software］. Retrieved from https://www.spssau.com.
［2］ Eisinga R， Te Grotenhuis M， Pelzer B. The reliability of a two-item scale: Pearson， Cronbach， or Spearman-Brown？［J］. International Journal of Public Health， 2013， 58（4）:637-642.
［3］ Chung R H， Kim B S， Abreu J M. Asian American multidimensional acculturation scale: development， factor analysis， reliability， and validity.［J］. Cultur Divers Ethnic Minor Psychol， 2004， 10（1）:66-80.
http://www.dxsbao.com/shijian/307428.html 点此复制本页地址
